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万峰:加快寿险业供给侧改革 将“好事办好”

2015-12-21 分享到:
【万峰:加快寿险业供给侧改革 将“好事办好”】2015年寿险又是迸发式增长的一年,25%的高增速下,既面临转型挑战,又有红利机遇。2016年,面对保险业“新国十条”以来释放的各项政策红利,寿险业究竟该如何将“好事办好”?

2015年寿险又是迸发式增长的一年,25%的高增速下,既面临转型挑战,又有红利机遇。2016年,面对保险业“新国十条”以来释放的各项政策红利,寿险业究竟该如何将“好事办好”?

对此,新华人寿保险股份有限公司总裁万峰在11月27日由21世纪经济报道报社主办的“21世纪保险年会”上强调,问题的关键在寿险供给侧的改革。

所谓寿险业的供给,主要体现在产品和服务两方面。他认为,目前产品供给存在着轻保障、重理财等现象;服务供给则存在忽视代理人服务、基本服务和中低端客户的现象。

因此,唯有解决好供给侧改革问题,寿险业才能实现快速发展,否则就没有增长的新动力,发展也会遇到瓶颈,甚至失去难得的发展历史机遇。

寿险产品保险保障水平仍偏低

正所谓“爱之深责之切”。面对寿险业的产品供给,有着三十年寿险从业经验的万峰毫无隐晦地指出了其存在的问题。

首先是寿险产品供给量较大,但真正解决保险保障的产品并不多。寿险产品市场上虽有上千种,甚至存在供给过剩的现象,但能够满足社会大众需求,尤其是保险保障需求的产品供给仍显不足。

万峰用一组数据证明国内寿险业产品保险保障水平仍偏低:2014年,我国财险公司承担风险金额为761.7万亿元,同期占全国保险业务收入总量的64.4%的寿险公司,其风险总保额为352.3万亿元,仅占当年全国保险业中风险总保额的31.6%。

万峰认为,寿险公司如果侧重于发展理财型保险产品,这就意味着选择在金融领域与银行、证券公司等进行竞争,自身保险保障的优势则难以得到充分发挥。

实际上,据21世纪经济报道记者梳理,2015年前十个月,整个保险业2.7万亿的收入中,产险、寿险、寿险投资款的规模比例几乎已经达到1:2:1。也就是说,寿险公司经营的理财类保险产品规模,几乎相当于整个产险业的收入,并且已逼近寿险原保费收入的一半。单看寿险行业,理财类险种收入也已经“三分天下居其一”。

尽管今年以来,理财型万能险增速接近90%,资本大鳄扎堆收购寿险公司或者申请新牌照,但监管的态度也非常明显,至今仅批筹并开业一家寿险公司——中华联合寿险,其他寿险牌照久无动静。除了用高收益扩张规模,似乎新设寿险公司还没有探索出更有效的发展路径。

这显然已经为行业及监管机构所担忧,并引起高度重视。近期陆续下发的有关资金运用内控、公司内审、公司治理评价,及资产配置审慎性监管等通知文件,均被业界解读为疏导行业良性发展的指引。

产品供给侧改革对策

万峰认为,寿险第一大渠道也是价值最大的渠道仍是个险渠道,该渠道承担着寿险业50%以上的保费规模以及绝大部分的新业务价值。500万营销员队伍占保险从业人员的8成以上,但营销员队伍的人均收入水平却亟待提升。

他建议,首先,寿险业要树立保险提供保障的经营思想。经营思想要体现在产品上,真正做保险和想通过保险达到某种目的的经营思想是不同的。

其次,寿险业要正确选择自己的竞争领域,聚焦于保险领域竞争,依靠做好保障型产品突破发展瓶颈。产品决定保险公司的竞争领域,理财型保险产品是将寿险业置于整个金融领域竞争,难以充分发挥寿险业产品的竞争优势。

最后,加快产品供给转型,实现寿险业的快速发展。产品供给侧改革的重点是要向市场提供养老、健康、医疗、意外伤害等保障型产品,并让这四大类产品在市场上形成主流。

我国社会保障制度改革给寿险公司带来巨大的市场。未来20年,我国养老保险有几十万亿的市场;医疗保险每年有几千亿的市场,健康保险也会超过千亿。巨大的市场潜力,也要求必须转型。

此外,税收优惠等一系列政策是未来寿险市场增长的动力。因为税优政策着力点在养老、健康、医疗,而不是在理财。只有实现了真正的产品转型,才能形成政策驱动的动力,实现业务的大幅增长。

服务供给侧改革建议

对于寿险业而言,供给端除产品供给外,还包括服务供给。万峰在21世纪保险年会上表示,寿险业在服务供给方面亦存在三点需要改进:

一是重视保单客户服务,忽视代理人服务——包括公司对待代理人的服务和代理人向客户提供的服务。

二是重视附加值服务,忽视基本服务。他认为,最基本的服务——承保、理赔、满期给付等,仍有较大提升空间。基本服务由保单决定,是保险条款所明确规定的客户应该享有的基本权利,保险公司理应做好。在做好基本服务的基础上,再做好附加值服务。

三是重视高端客户,忽视中低端客户。

万峰直言,寿险业重视高端客户,这是对的,但不能因此忽略中低端客户,中低端客户才是大多数。对于寿险公司而言,开拓中低端市场有着更为特殊的意义:中低收入人群自身抵抗风险的能力差,其实是最需要保险保障的人群。

对于服务供给侧改革的建议,万峰表示,一是要做好基本服务,保险公司应该以提供保险保障服务为核心;二是要提升代理服务,提升对代理人的服务和代理人对保单客户的服务;三是要打造服务平台,如增加门店服务网点,更要利用现代技术建立服务平台。


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